VYBERTE SI REGION

Díl 24.: Další portfolio

Chcete znát produkty, které se nejčastěji používají? Můžete je mít. Jen o tom nevíte, protože se o tom nemluví. Druhé produktové portfolio, které chci krátce rozebrat, vypadá následovně: Žena, 29 roků, OSVČ kosmetička. Příjem lehce nad českým průměrem, slečna Nováková žije ve Vyškově.

15.10.2014
SDÍLEJ:

Ilustrační fotografie.Foto: Deník/ Petr Šilar

Životní pojištění Diamant od České pojišťovny

- Tento produkt uzavírali rodiče slečně Novákové při dovršení její plnoletosti. Největší chyba je uzavírat produkty, kde si spoříte a zároveň jste pojištění. Investiční životní pojištění pro každého klienta je ztráta peněz díky vysokým nákladům. Provize zprostředkovateli dosahuje i 200 % ročního pojistného a náklady se mohou pohybovat i okolo 5 % ročně. Vše zaplatí klient.

- Jedna z dalších chyb je známka, že klientka v podstatě netuší, jaký produkt vlastní. Netuší, jak je daný produkt nastavený, jaké jsou zde nastaveny pojistné částky a rizika. Při svém osamostatnění v podstatě jen její rodiče zrušili trvalý příkaz a slečna jej nastavila ve své bance, aniž by opravdu věděla, k čemu daný produkt slouží.

- Další chyba byla konverze pojistného produktu, kdy ten původní, který klientka využívala pod hlavičkou České pojišťovny, byl Dynamik. Pojďme jen ve zkratce: Dynamik je nejpopulárnější kapitálové životní pojištění v tuzemsku. Byl úročen technickou úrokovou mírou. Tu uvádí ČNB a k dnešnímu dni je 1,9 %, ovšem v minulosti se šplhala k číslu 6 %, které Česká pojišťovna připisovala svým klientům. A jelikož akcionáři ztráceli značné prostředky na její připisování, vymysleli nový produkt s názvem Diamant. Klienti aniž by věděli, co se děje, v drtivé většině naskočili obchodním zástupcům na špek a převedli starý produkt na nový. Tím klienti začali platit nové a velmi vysoké vstupní poplatky, které se odrazily na jejich kapitálové hodnotě.

- Další chyba v produktu je fakt, že klientka byla ve smlouvě pojištěná pouze na riziko úrazu. Statisticky je mnohem více rizik z důvodu nemocí. Proto je vždy lepší pojistit si jak riziko úrazu, tak nemoci. Šetřit na životním pojištění se nevyplácí. Navíc klientka neměla dostatečnou likvidní rezervu, a proto rizika jako „denní odškodné", potažmo „pracovní neschopnost" pro ni byla více než nutná.

Penzijní připojištění od PF České pojišťovny uzavřené v osmnácti letech na 500 Kč měsíčně

- Penzijní připojištění není nejvhodnější produkt na spoření na důchod. Můžeme se společně bavit, že se jedná o určitou diverzifikaci portfolia, ale u tak mladé klientky je tento produkt velmi neefektivní.

- Penzijní připojištění (je potřeba rozlišovat transformovaný fond a účastnický fond) může být použité jako konzervativní složka ve vašem investičním portfoliu. Pokud máte do důchodu více než patnáct let, doporučuji zvážit, zda nepřejít do účastnických fondů, kde dosáhnete lepšího zhodnocení.

- Průměrné zhodnocení PF České pojišťovny za posledních pět let je 1,8 %. Pokud uvážím, že inflace se blíží 3 %, tak se vás ptám, je efektivní využívat tento produkt na dlouhodobé investování?

Kreditní karta od Komerční banky

- Zásadní chybu vidím v tom, že klientka opakovaně využívá kreditní kartu, kde reálný úrok činí cca 25 %. Pokud vezmu v porovnání výše zmíněný PF České pojišťovny, který „vydělává" 1,8 % (ročně) a porovnám jej s touhle, tak se Vás ptám, jestli banky nezneužívají naší finanční inteligenci? Jestli nezneužívají naši nákupní slabost a možnost, jak rychle přijít k úrokům?

- Další chybu vidím v situaci, kdy si klientka nevytváří vlastní rezervu, ale místo toho raději sáhne na peníze banky prostřednictvím kreditní karty, a ty pak s tučnou přirážkou vrátí.

Závěrem chci říct, že výše popsané produktové portfolio je v praxi obvyklé. Nemyslím konkrétní produkty pojišťoven a bank, ale životní pojištění nastaveno na neadekvátní pojistné částky, aniž by klient věděl, proč jej vlastně platí. Drtivá většina lidí využívá produkty, které možná pokrývají inflaci. Nicméně za ty roky spoření a špatného hospodaření mohla mít klientka na účtu mnohem více peněz a být blíž k finanční svobodě.

Jan Dragon, 
finanční expert

Autor: Redakce

15.10.2014 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Kvůli sladkostem za 350 korun vyhrožoval nožem v pekárně

Brno – Svérázně si opatřil mikulášskou nadílku mladík v brněnské ulici Cejl. Minulý čtvrtek před sedmou hodinou večer přišel do pekárny. „Mluvil se slabým romským přízvukem a chtěl bonboniéry, kávu a čokolády," uvedla k případu až o týden později policejní mluvčí Andrea Cejnková. Když měl zaplatit, na obsluhu vytáhl nůž a s nákupem za tři sta padesát korun utekl.

Kometa hledá jednodušší cestu, na ledě omezí i žabičky. Zábranský nazul brusle

Brno – Na trénincích hokejové Komety v posledních dnech přibyl jeden hlas navíc. Ne, nejedná se o novou posilu. Na své svěřence dohlížel přímo na ledě i majitel klubu a zároveň hlavní kouč Libor Zábranský, který dosud přípravu nechával na svých asistentech. „Je to persona a ví, kdy má vstoupit do kabiny a na led," oceňuje přínos hlavního muže Komety asistent Kamil Pokorný.

AKTUALIZOVÁNO

Nehoda u Lomničky: dívka je stále ve vážném stavu, žáci prý spěchali do školy

Lomnička – Nezletilá dívka, která si vážně poranila hlavu při čtvrteční dopravní nehodě u Lomničky na Brněnsku, je nadále ve vážném stavu. „Není už bezprostředně v ohrožení života, ale její stav je pořád vážný. Má poraněnou hlavu a je na umělé plicní ventilaci," uvedl mluvčí Fakultní nemocnice Brno Pavel Žára. Dívka leží na oddělení ARO v Dětské nemocnice v Brně. Při havárii se zranilo celkem pět mladých lidí.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2016, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies