VYBERTE SI REGION

Díl 26.: Kam spořit svým dětem? Peníze investujte levně a efektivně

Kam spořit dětem, to je otázka, kterou si časem položí každý rodič. Někdo dřív, někdo později. Při narození dítěte se veškerá pozornost stahuje na něj. Budoucnost dětí se pro nás nakonec stává mnohem důležitější než naše vlastní. Kam tedy spořit, abychom jim zajistili například dostatečné vzdělání?

29.10.2014
SDÍLEJ:

Ilustrační fotografie.Foto: Deník/ Petr Šilar

Ještě dnes je stále zvykem, že po porodnicích běhají pojišťovací zprostředkovatelé, kteří nabízejí čerstvým rodičům finanční produkty pro svoje děti. Rodiče zaslepení euforií a přívalem emocí jsou zranitelnější, a tak mnohdy podepíšou něco, čeho budou litovat.

Základní pravidlo pro efektivní správu osobních a rodinných financí je nepodepisovat nic na ulici, v obchodech ani v dalších podobných zařízeních. Zřízení jakéhokoliv finančního produktu musí být dobře promyšlené, protože impulzivní rozhodnutí nám často dělají díru do rozpočtu. Bohužel to poznáme až o pár let později.

Možností, kam odkládat peníze svým ratolestem, není mnoho. To nám trochu usnadňuje rozhodování. Před tím, než se na ně podíváme, je důležité se zeptat na jednu otázku: Jsme dostatečně zajištění jako rodiče?

Tuto otázku si zapomínají lidé klást. Před tím, než budete hledat možnosti spoření pro své děti, udělejte si pořádek ve svých vlastních financích. Není nic horšího, než začít odkládat dětem pár tisíc korun měsíčně a v případě finančních problémů zjistit, že peníze z produktu musíme vybrat, často se ztrátou, a použít je na mimořádné výdaje.

Ano, máte pravdu. Narážím na finanční rezervu. Pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu (minimálně ve výši tří měsíčních příjmů), zaměřte se prioritně na její vytvoření. Děje se to dnes a denně, kdy lidé „aktivně" spoří na důchod, na bydlení, dětem, ale nemají finanční rezervu. V případě problémů se tyto dlouhodobé produkty ruší se ztrátou, odkládají se vaše cíle a prodlužuje doba jejich splnění. Je to opravdu to, co byste chtěli?

Pokud máte vyřešené bydlení, tak aby děti mohly vyrůstat v dobrém prostředí, máte dostatečnou finanční rezervu, přebytkový rozpočet a nejste zadlužení, pak je ten správný čas najít odpověď na otázku: Kam spořit pro své dítě?

Ideálním produkt je investice do vzdělání a finanční osvěty našich dětí. To je první předpoklad pro jejich úspěch v budoucnu. Nicméně pojďme si i rozebrat finanční produkty, které jsou k dispozici pro všechny:
- Spořicí účet (dětská konta)
- Investiční (kapitálové) životní pojištění
- Stavební spoření
- Podílové fondy

1) Spořicí účet

Existují různá dětská konta, která fungují na bázi spořicích účtů. Výhodou spořicího účtu je jeho likvidita (dostupnost peněz) a nízké riziko. Naopak nevýhodou je nízký výnos, který nemusí v dlouhodobém časovém horizontu překonávat růst cen (inflaci).

Na naučení zacházet s kapesným a tvořit finanční rezervy můžou být tyto účty pro starší děti vhodné. Na dlouhodobé spoření to ale není.

2) Investiční životní pojištění

Opět existují různé druhy životních pojistek, kde si můžete dítě pojistit a rovnou mu do spořicí složky ukládat pravidelně peníze. Nejčastěji se pro děti používají produkty s líbivým názvem jako Beruška, Sluníčko, Pastelka a jiné.

Nevýhodou takových produktů je neprůhlednost, vysoké poplatky a průběžné náklady, tedy nízké zhodnocení, nízká likvidita a nemožnost změnit například alokaci investičních nástrojů.

Na dlouhodobé spoření takový produkt nedoporučuji, peníze jsou často zazděné až do dospělosti dětí a nejsou schopné překonat růst cen a reálně vydělat.

3) Stavební spoření

Od roku 1993, kdy stavební spoření začínalo, nese stále u lidí velkou oblibu. I přes nepříznivé změny podmínek (snížení státní podpory, prodloužení vázací lhůty a další) žijí lidé stále v přesvědčení, že stavební spoření je vhodný produkt na všechno.

Ve stavebním spoření vidí bezpečný přístav, kam uloží své peníze. Vždy záleží na konkrétním nastavení smlouvy a efektivním využití, ale pro dlouhodobé odkládání peněz je tento produkt méně vhodný.

Stavební spoření lze využít na šest let s efektivním využitím státní podpory, ale neměl by to být jediný produkt na zajištění budoucnosti dětí.

4) Podílové fondy

Finančních produktů a balíčků s podílovými fondy je nepřeberné množství. Podílové fondy můžete nakoupit přes svou banku, ale také investiční společnosti (Conseq, Pionner, Atlantik a mnohé další).

Výhodou podílových fondů je, že investujete napřímo bez prostředníka (např. životní pojišťovna) a tedy ušetříte na poplatcích.

Investování přes podílové fondy je velmi svobodné. Můžete si vybrat investiční strategii (konzervativní, vyváženou, dynamickou), peníze máte kdykoliv k dispozici maximálně do čtrnácti dnů, a pokud držíte cenné papíry déle než tři roky, nemusíte danit své výnosy.

Vyhnul bych se „balíčkovým" produktům pro většinu, protože často jsou taková řešení nejdražší. Přitom se prodávají lidem s nižšími příjmy.

Pravidel, která jsou potřeba dodržovat při výběru podílových fondů je hodně, proto je popíšu v jiném článku.

Jak jsem psal výše, možností, kam odkládat peníze pro své děti, není mnoho. Nicméně i těchto pár produktů, zvlášť když jsou špatně nastavené, mohou udělat pěknou paseku v rodinném rozpočtu. Snažte se investovat peníze levně a efektivně. Finanční nástroje jsou již dávno k dispozici, ale díky nízké finanční gramotnosti se stále necháváme namotávat na předražené produkty z dílen bank a pojišťoven.

Pokud zůstanete ve finančních produktech, které vám poskytují „jistotu", budete mít maximálně jistotu v tom, že na dlouhodobém horizontu proděláte všechny svoje peníze.

Jan Dragon, 
finanční expert

Autor: Redakce

29.10.2014 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Knihkupectví Ryšavý v centru města končí. Může za to vysoký nájem

Brno – Po čtvrt století mizí z brněnského náměstí Svobody poslední rodinné knihkupectví v centru města – knihkupectví Ryšavý. Podle majitele za to může vysoký nájem. Lidé v budově naposled nakoupí knihy o Štědrém dni.

Nové kanceláře pro tisíc lidí otevřeli ve Slatině. Investor už plánuje další

Brno – Další kancelářský komplex se otevřel ve čtvrtek firmám i živnostníkům v Brně. Zájemci jej najdou v městské části Slatina kousek od brněnského letiště. Nové kanceláře ve městě rostou díky nízkým nájmům.

AKTUALIZOVÁNO

Zbrojovka po podzimu pouští Lacka či Vávru, přichází rychlonohý Nigerijec

Brno – Nechtějí navázat na bídný podzim. Nejvyšší představitelé brněnské Zbrojovky po skončení podzimní části první fotbalové ligy intenzivně pracují na obměně kádru. V pátek se čtveřice stávajících hráčů dozvěděla, že s nimi klub už dál nepočítá.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2016, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies