VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Díl 26.: Kam spořit svým dětem? Peníze investujte levně a efektivně

Kam spořit dětem, to je otázka, kterou si časem položí každý rodič. Někdo dřív, někdo později. Při narození dítěte se veškerá pozornost stahuje na něj. Budoucnost dětí se pro nás nakonec stává mnohem důležitější než naše vlastní. Kam tedy spořit, abychom jim zajistili například dostatečné vzdělání?

29.10.2014
SDÍLEJ:

Ilustrační fotografie.Foto: Deník/ Petr Šilar

Ještě dnes je stále zvykem, že po porodnicích běhají pojišťovací zprostředkovatelé, kteří nabízejí čerstvým rodičům finanční produkty pro svoje děti. Rodiče zaslepení euforií a přívalem emocí jsou zranitelnější, a tak mnohdy podepíšou něco, čeho budou litovat.

Základní pravidlo pro efektivní správu osobních a rodinných financí je nepodepisovat nic na ulici, v obchodech ani v dalších podobných zařízeních. Zřízení jakéhokoliv finančního produktu musí být dobře promyšlené, protože impulzivní rozhodnutí nám často dělají díru do rozpočtu. Bohužel to poznáme až o pár let později.

Možností, kam odkládat peníze svým ratolestem, není mnoho. To nám trochu usnadňuje rozhodování. Před tím, než se na ně podíváme, je důležité se zeptat na jednu otázku: Jsme dostatečně zajištění jako rodiče?

Tuto otázku si zapomínají lidé klást. Před tím, než budete hledat možnosti spoření pro své děti, udělejte si pořádek ve svých vlastních financích. Není nic horšího, než začít odkládat dětem pár tisíc korun měsíčně a v případě finančních problémů zjistit, že peníze z produktu musíme vybrat, často se ztrátou, a použít je na mimořádné výdaje.

Ano, máte pravdu. Narážím na finanční rezervu. Pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu (minimálně ve výši tří měsíčních příjmů), zaměřte se prioritně na její vytvoření. Děje se to dnes a denně, kdy lidé „aktivně" spoří na důchod, na bydlení, dětem, ale nemají finanční rezervu. V případě problémů se tyto dlouhodobé produkty ruší se ztrátou, odkládají se vaše cíle a prodlužuje doba jejich splnění. Je to opravdu to, co byste chtěli?

Pokud máte vyřešené bydlení, tak aby děti mohly vyrůstat v dobrém prostředí, máte dostatečnou finanční rezervu, přebytkový rozpočet a nejste zadlužení, pak je ten správný čas najít odpověď na otázku: Kam spořit pro své dítě?

Ideálním produkt je investice do vzdělání a finanční osvěty našich dětí. To je první předpoklad pro jejich úspěch v budoucnu. Nicméně pojďme si i rozebrat finanční produkty, které jsou k dispozici pro všechny:
- Spořicí účet (dětská konta)
- Investiční (kapitálové) životní pojištění
- Stavební spoření
- Podílové fondy

1) Spořicí účet

Existují různá dětská konta, která fungují na bázi spořicích účtů. Výhodou spořicího účtu je jeho likvidita (dostupnost peněz) a nízké riziko. Naopak nevýhodou je nízký výnos, který nemusí v dlouhodobém časovém horizontu překonávat růst cen (inflaci).

Na naučení zacházet s kapesným a tvořit finanční rezervy můžou být tyto účty pro starší děti vhodné. Na dlouhodobé spoření to ale není.

2) Investiční životní pojištění

Opět existují různé druhy životních pojistek, kde si můžete dítě pojistit a rovnou mu do spořicí složky ukládat pravidelně peníze. Nejčastěji se pro děti používají produkty s líbivým názvem jako Beruška, Sluníčko, Pastelka a jiné.

Nevýhodou takových produktů je neprůhlednost, vysoké poplatky a průběžné náklady, tedy nízké zhodnocení, nízká likvidita a nemožnost změnit například alokaci investičních nástrojů.

Na dlouhodobé spoření takový produkt nedoporučuji, peníze jsou často zazděné až do dospělosti dětí a nejsou schopné překonat růst cen a reálně vydělat.

3) Stavební spoření

Od roku 1993, kdy stavební spoření začínalo, nese stále u lidí velkou oblibu. I přes nepříznivé změny podmínek (snížení státní podpory, prodloužení vázací lhůty a další) žijí lidé stále v přesvědčení, že stavební spoření je vhodný produkt na všechno.

Ve stavebním spoření vidí bezpečný přístav, kam uloží své peníze. Vždy záleží na konkrétním nastavení smlouvy a efektivním využití, ale pro dlouhodobé odkládání peněz je tento produkt méně vhodný.

Stavební spoření lze využít na šest let s efektivním využitím státní podpory, ale neměl by to být jediný produkt na zajištění budoucnosti dětí.

4) Podílové fondy

Finančních produktů a balíčků s podílovými fondy je nepřeberné množství. Podílové fondy můžete nakoupit přes svou banku, ale také investiční společnosti (Conseq, Pionner, Atlantik a mnohé další).

Výhodou podílových fondů je, že investujete napřímo bez prostředníka (např. životní pojišťovna) a tedy ušetříte na poplatcích.

Investování přes podílové fondy je velmi svobodné. Můžete si vybrat investiční strategii (konzervativní, vyváženou, dynamickou), peníze máte kdykoliv k dispozici maximálně do čtrnácti dnů, a pokud držíte cenné papíry déle než tři roky, nemusíte danit své výnosy.

Vyhnul bych se „balíčkovým" produktům pro většinu, protože často jsou taková řešení nejdražší. Přitom se prodávají lidem s nižšími příjmy.

Pravidel, která jsou potřeba dodržovat při výběru podílových fondů je hodně, proto je popíšu v jiném článku.

Jak jsem psal výše, možností, kam odkládat peníze pro své děti, není mnoho. Nicméně i těchto pár produktů, zvlášť když jsou špatně nastavené, mohou udělat pěknou paseku v rodinném rozpočtu. Snažte se investovat peníze levně a efektivně. Finanční nástroje jsou již dávno k dispozici, ale díky nízké finanční gramotnosti se stále necháváme namotávat na předražené produkty z dílen bank a pojišťoven.

Pokud zůstanete ve finančních produktech, které vám poskytují „jistotu", budete mít maximálně jistotu v tom, že na dlouhodobém horizontu proděláte všechny svoje peníze.

Jan Dragon, 
finanční expert

Autor: Redakce

29.10.2014 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

MONTÁŽ pokladen pro elektronickou evidenci tržeb. Ilustrační foto.
1

Druhá vlna EET v kraji: obchodníci si stěžují, někteří i končí

Úterní extrémně důležitý souboj o elitní šestku bude i soubojem dvou slovenských gólmanů - Marka Čiliaka (vlevo) z Komety a Jána Laca z Pirátů.
1

Kometu čeká klíčový zápas sezony. Boj o přímý postup rozhodne duel gólmanů

Přes 80 nehod. Křižovatku na staré dálnici mají udělat bezpečnější semafory

Brno – Nebezpečnou křižovatku staré dálnice s ulicemi Žebětínská a Kohoutovická, na které bylo za posledních dvaadvacet let přes osmdesát nehod, upraví žebětínská radnice. Jak už Brněnský deník Rovnost informoval, provoz na ní budou nově řídit semafory. Na přivaděčích ke křížení navíc bude maximální rychlost snížená na padesát kilometrů v hodině.

VIDEO: S ukradeným autem ujížděl policistům, zastavila ho až svodidla

Rajhrad – Jedině mrtvola v kufru chyběla v seznamu prohřešků řidiči, kterého v neděli pronásledovali policisté. Čtyřiatřicetiletý řidič na sebe upozornil nebezpečným kličkováním ve Vojkovicích. „Vůz se snažili kolegové zastavit, řidič ale jejich pokyny ignoroval a začal ujíždět. Při zběsilé jízdě vysokou rychlostí vjel bláznivě jedoucí šofér několikrát do protisměru a na chodník," popsal událost v pondělí policejní mluvčí Bohumil Malášek.

AKTUALIZUJEME

Udusily se, nebo je zabily výkaly? V rybníce u Předklášteří zemřely stovky ryb

Předklášteří – Stovky mrtvých ryb našli rybáři v rybníce nedaleko Předklášteří na Tišnovsku. S informací přišla jako první televize Prima. Jak uvedla, zvířata se v zřejmě v období silných mrazů udusila. Případ v současnosti vyšetřuje policie.

Nejsem dobrý hlavičkář, smál se autor vítězné trefy proti Liberci Řezníček

Brno – Když se trefí, Zbrojovka zákonitě boduje. V letošním ročníku nejvyšší české fotbalové soutěže sice útočník Jakub Řezníček vstřelil teprve čtvrtou branku z osmnácti utkání, ale Zbrojovka z těchto duelů brala osm bodů. V sobotu poprvé v aktuálním ročníku skóroval na domácím stadionu v Srbské ulici a jeho hlavička přinesla nesmírně důležitou výhru 1:0 s Libercem.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies