Nicméně tento článek není o bankách, ale pojišťovnách, jen jsem chtěl nastínit, že banky se probírají v médiích dnes a denně a všichni ví, jaké poplatky si za své „drahé" služby účtují. Nicméně pojišťovny skutečná mediální masáž a přísnější regulace ze strany státu zřejmě teprve čeká. Alespoň lze tak usuzovat na základě vývoje ostatních evropských zemí.

Pořízkovi

Nedávno jsem navštívil rodinu Pořízkových, kteří využívali investiční životní pojištění k naspoření finančních prostředků pro sebe a své děti. Tyto produkty platili přes pět let a celková měsíční platba do těchto „spořicích produktů" činila 3000 Kč. Produkty využívali na doporučení „odborníka" z tuzemské pojišťovny.

Bohužel i bohudík mou prací je neustálá konfrontace klientů s realitou a v tomto případě to tedy znamenalo podívat se pravdě do očí, kolik mám tedy naspořeno na investičním životním pojištění.

Po pěti letech je klient ve ztrátě 70 tisíc a až po deseti letech má na účtu takzvaně „to co tam vložil". Jinými slovy, za 10 let jste vůbec nezhodnotili vaše peníze, kdybyste je nechali na spořícím účtu, tak uděláte lépe. Bohužel vhodnost využití životního pojištění k investování je podporovaná samotnými pojišťovnami. Peníze investované do životního pojištění se kvůli vysokým poplatkům rentují výrazně hůře, než kdybychom si nakoupili například státní dluhopisy. Pojďme k jednoduchému závěru.

Investiční životní pojištění má jako bankovní účty také své poplatky a zde je výčet několika z nich: poplatek za uzavření smlouvy, měsíční poplatek za správu, poplatek za správu investice apod. Některé pojišťovny, aby nevyděsily své klienty, dokonce ani nezveřejňují kompletní sazebník všech poplatků spojených s pojištěním.

Díky novému občanskému zákoníku většina pojišťoven k této problematice už přistupuje pozitivně, ale i tak poplatky schová, aby je klient neviděl. Veškeré poplatky jsou zahrnuty v měsíční platbě klienta, tudíž klient nepociťuje žádné starosti navíc, ale vlasy mu hrůzou vstanou, pokud se o poplatky začne zajímat. V dnešní době naštěstí již existují weby a srovnávače, kde si nákladovost můžeme ověřit.

Pokud za vámi přijde pojišťovák s „úžasnou" nabídkou a bude vám radit, abyste si na penzi spořili přes investiční životní pojištění, tak jej pošlete s klidem domů, ať se vrátí do školy a zopakuje si výuku o základech finančních produktů. Zapomeňte na různá spořicí a jednorázová investiční životní pojištění v jakékoliv podobě a oddělte pojištění a investice zvlášť. Pojišťovna nikdy nebude pracovat zadarmo, a ještě jsme sankcionováni daní z výnosu. Nejvhodnějším řešením je investice do podílových fondů.

Bohužel výhodnost investičního životního pojištění je završena optimistickými modelacemi, které přikládají agenti pojišťoven klientům při sjednání produktu. V případě investičního pojištění tyto modelace nepočítají s poplatkem za správu investice pojišťovnou a investiční společností. Uvažované zhodnocení je pak často nadhodnocené.

Výsledná iluze je podpořená každoročním výpisem, kdy výpis je zcela netransparentní a nepřehledný, většinou se skládá z tzv. počátečních jednotek a akumulačních jednotek. Počáteční jednotky jsou jinými slovy počáteční nevratné poplatky a akumulační jednotky jsou prostředky, které se nám v produktu již opravdu zhodnocují.

Jan Dragon, finanční expert